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Table des matières
- Le paradoxe canadien : moins de dépenses, plus de dettes
- Comprendre le piège du crédit renouvelable
- Le portrait financier réel des ménages canadiens en 2026
- Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire en consolidation de dettes?
- Un exemple chiffré concret
- Pourquoi le contexte économique de 2026 crée une fenêtre d’opportunité
- Les 5 avantages financiers mesurables
- Les conditions d’admissibilité au refinancement
- Les pièges à éviter : ce qu’on ne vous dit pas toujours
- Les étapes concrètes pour aller de l’avant
- Le rôle du courtier hypothécaire dans cette démarche
- Questions fréquemment posées (FAQ)
1. Le paradoxe canadien : moins de dépenses, plus de dettes
Au quatrième trimestre 2025, un signal inquiétant a émergé des données sur le crédit à la consommation au Canada : les dépenses par cartes de crédit ont ralenti, mais les soldes impayés ont atteint des niveaux jamais enregistrés auparavant.
Ce paradoxe mérite qu’on s’y arrête. Il signifie que les Canadiens n’achètent pas nécessairement plus qu’avant — ils accumulent des dettes plus longtemps. Le crédit renouvelable, mécanisme par lequel un solde impayé est reporté d’un mois à l’autre en générant des intérêts composés, est devenu un fardeau structurel pour une portion croissante de la population.
Selon les données les plus récentes d’Equifax Canada, la dette totale des consommateurs canadiens a grimpé à 2,58 billions de dollars, en hausse de 3,1 % sur un an. La dette non hypothécaire moyenne par consommateur a atteint 22 147 $, dépassant nettement les niveaux prépandémiques.
Plus révélateur encore : une enquête d’Equifax révèle que plus de 40 % des Canadiens estiment que leur banque ou leur prêteur pourrait faire davantage pour soutenir proactivement leurs besoins en crédit — que ce soit en ajustant les limites de crédit ou en proposant de nouvelles solutions adaptées à leur situation réelle.
Ce contexte soulève une question fondamentale pour les propriétaires : comment sortir de cette spirale d’endettement lorsque les paiements minimums ne suffisent plus à réduire le capital?
La réponse se trouve peut-être dans un actif que vous possédez déjà : votre maison.
2. Comprendre le piège du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable — principalement les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles — fonctionne selon un mécanisme qui, par sa conception même, favorise l’accumulation de dettes à long terme.
Comment fonctionne le cycle
Lorsque vous ne payez pas la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois, le montant restant est reporté au mois suivant. Des intérêts sont alors calculés sur ce solde impayé — souvent à des taux annuels de 19,99 % à 22,99 %, parfois plus. Ces intérêts s’ajoutent au solde, qui génère à son tour des intérêts le mois suivant. C’est le principe de l’intérêt composé, mais appliqué contre vous.
Le paiement minimum exigé par les émetteurs de cartes de crédit est généralement calculé comme un pourcentage du solde (souvent 2 % à 3 %) ou un montant fixe minimal (typiquement 10 $). Ce paiement minimum est conçu pour couvrir principalement les intérêts, en remboursant une fraction minimale du capital emprunté.
Un calcul qui illustre le problème
Prenons un solde de 10 000 $ sur une carte de crédit à 21,99 % d’intérêt annuel :
- Intérêts générés la première année : environ 2 199 $
- Paiement minimum mensuel moyen : environ 200 $ à 300 $
- Durée de remboursement en ne payant que le minimum : entre 20 et 30 ans
- Total des intérêts payés sur la durée : peut dépasser le montant initial emprunté
Ce calcul explique pourquoi les soldes de cartes de crédit peuvent atteindre des sommets records même lorsque les dépenses ralentissent : le moteur de l’endettement n’est plus la consommation — ce sont les intérêts eux-mêmes.
Pourquoi le minimum est un piège psychologique
Le paiement minimum crée une illusion de contrôle. En effectuant ce versement chaque mois, le titulaire de la carte a le sentiment de « gérer » sa dette. Son dossier de crédit reste en règle, aucun appel de recouvrement n’est reçu, et la vie continue. Mais sous la surface, le solde stagne ou augmente lentement, mois après mois, année après année.
C’est précisément ce phénomène que les données récentes d’Equifax et de TransUnion mettent en lumière à l’échelle nationale.
3. Le portrait financier réel des ménages canadiens en 2026
Les données institutionnelles les plus récentes dressent un portrait sans ambiguïté de la situation du crédit à la consommation au Canada.
Les chiffres clés
| Indicateur | Donnée | Source |
| Dette totale des consommateurs | 2,58 billions $ | Equifax Canada, 2025 |
| Dette non hypothécaire moyenne par consommateur | 22 147 $ | Equifax Canada, 2025 |
| Soldes de cartes de crédit au Canada | Record de 124 milliards $ | TransUnion Q4 2024 |
| Proportion de soldes en mode « revolving » | 64 % (+157 pb sur un an) | TransUnion Q4 2024 |
| Solde moyen par détenteur de carte de crédit | 4 652 $ | TransUnion, 2025 |
| Baisse des dépenses mensuelles moyennes par carte | -17 % en deux ans | J.D. Power, 2025 |
| Détenteurs classés « financièrement vulnérables » | 58 % | J.D. Power, 2025 |
| Hausse des délinquances non hypothécaires (national) | +18 % vs prépandémie | Equifax Canada, 2024 |
| Hausse des délinquances non hypothécaires (Québec) | +23,3 % vs prépandémie | Equifax Canada, 2024 |
| Dette non garantie moyenne des insolvables | 67 496 $ (record en 15 ans) | Hoyes, Michalos, 2025 |
Ce que ces données révèlent
Deux tendances majeures se dégagent de ce portrait.
Premièrement, le ralentissement des dépenses par carte ne se traduit pas en réduction des soldes. Les Canadiens réduisent leur consommation, mais n’arrivent pas à rembourser ce qu’ils doivent déjà. L’étude J.D. Power de 2025 confirme que les dépenses mensuelles moyennes par carte sont passées de 1 618 $ en 2023 à 1 336 $ en 2025 — une chute de 17 % — alors que les soldes continuent de grimper.
Deuxièmement, le fossé financier se creuse entre les ménages qui gèrent activement leur dette et ceux qui subissent passivement le poids du crédit renouvelable. Equifax Canada décrit cette réalité comme un marché à « deux vitesses » : d’un côté, des emprunteurs qui profitent de la stabilisation des taux pour optimiser leur situation; de l’autre, des ménages pour qui chaque mois qui passe aggrave le déséquilibre.
Un rapport publié en février 2026 par la firme ontarienne Hoyes, Michalos & Associates ajoute une dimension préoccupante : les Canadiens empruntent désormais sur davantage de comptes et attendent plus longtemps avant de chercher de l’aide, « superposant » les produits de crédit les uns sur les autres. Le profil des personnes atteignant l’insolvabilité évolue également : la proportion de propriétaires et de ménages à deux revenus parmi les insolvables est en hausse.
4. Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire en consolidation de dettes?
Le refinancement hypothécaire en consolidation de dettes est une stratégie financière qui consiste à remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt d’un montant plus élevé, en utilisant la différence pour rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé.
Le principe fondamental
Votre propriété a une valeur marchande (ce qu’elle vaut sur le marché) et un solde hypothécaire (ce que vous devez encore). La différence entre les deux est votre équité (aussi appelée valeur nette de votre propriété).
Au Canada, les prêteurs permettent de refinancer jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété. Si votre équité disponible est supérieure à vos dettes à taux élevé, vous pouvez utiliser cette marge pour les rembourser intégralement — et les intégrer à votre hypothèque, où le taux d’intérêt est nettement inférieur.
Ce que vous obtenez concrètement
- Un seul versement mensuel au lieu de plusieurs paiements à différents créanciers
- Un taux d’intérêt considérablement réduit (typiquement 4 % à 5,5 % au lieu de 19 % à 22 %+)
- Un calendrier d’amortissement structuré avec une date de fin de remboursement claire
- Des liquidités mensuelles libérées grâce à la réduction du total de vos versements
Ce qui le distingue des autres options de consolidation
| Option | Taux typique | Garantie requise | Montant accessible |
| Refinancement hypothécaire | 4 % – 5,5 % | Votre propriété | Jusqu’à 80 % de la valeur marchande |
| Prêt personnel | 8 % – 15 % | Aucune (non garanti) | Limité selon votre revenu/crédit |
| Marge de crédit personnelle | 7 % – 12 % | Aucune | Limité selon votre profil |
| Prêt de 2e rang | 6 % – 12 %+ | Votre propriété (2e position) | Variable |
| Prêteur privé | 8 % – 18 % | Votre propriété | Basé sur l’équité |
Le refinancement hypothécaire offre le taux le plus bas parce que le prêt est garanti par un actif tangible — votre propriété — en première position. Cette garantie réduit le risque pour le prêteur, qui peut en retour offrir des conditions plus avantageuses.
5. Un exemple chiffré concret
Pour illustrer l’impact réel du refinancement en consolidation, prenons le cas d’un propriétaire québécois typique.
La situation initiale
- Propriété évaluée à : 450 000 $
- Solde hypothécaire actuel : 280 000 $
- Équité disponible : 450 000 $ × 80 % – 280 000 $ = 80 000 $
Dettes accumulées :
| Dette | Solde | Taux d’intérêt | Paiement mensuel min. |
| Carte de crédit A | 12 000 $ | 21,99 % | 360 $ |
| Carte de crédit B | 8 000 $ | 19,99 % | 240 $ |
| Prêt automobile | 10 000 $ | 7,50 % | 335 $ |
| Marge de crédit personnelle | 5 000 $ | 9,45 % | 150 $ |
| Total | 35 000 $ | Moy. pondérée : ~16,2 % | 1 085 $/mois |
Après le refinancement
Le propriétaire refinance son hypothèque pour un montant de 315 000 $ (280 000 $ + 35 000 $). Les 35 000 $ supplémentaires servent à rembourser intégralement les quatre dettes ci-dessus.
Résultat :
| Paramètre | Avant | Après |
| Nombre de créanciers | 5 | 1 |
| Taux d’intérêt moyen sur les 35 000 $ | ~16,2 % | ~4,5 % |
| Coût annuel en intérêts sur les 35 000 $ | ~5 670 $ | ~1 575 $ |
| Paiements mensuels (dettes + hypothèque) | Hypo + 1 085 $ | Hypo révisée uniquement |
| Économie annuelle en intérêts | — | ~4 095 $ |
L’économie de 4 095 $ par année en intérêts — soit environ 341 $ par mois — peut être redirigée vers des versements hypothécaires accélérés, un fonds d’urgence, ou des placements (REER, CELI).
Note importante : Cet exemple est fourni à titre illustratif. Les montants réels varient selon votre situation personnelle, votre taux hypothécaire négocié, la durée d’amortissement choisie et les frais associés au refinancement. Une analyse personnalisée par un professionnel est essentielle avant toute décision.
6. Pourquoi le contexte économique de 2026 crée une fenêtre d’opportunité
Plusieurs facteurs macroéconomiques convergent en 2026 pour créer un environnement favorable au refinancement en consolidation de dettes.
Un taux directeur stable et prévisible
Le taux directeur de la Banque du Canada se maintient à 2,25 % depuis le début de 2026. Après un cycle de baisses en 2024-2025 qui a ramené le taux depuis son sommet de 5 %, les économistes des six grandes banques canadiennes prévoient désormais une stabilité pour le reste de l’année. La Banque du Canada a elle-même indiqué que l’orientation actuelle de la politique monétaire demeure appropriée.
Cette prévisibilité est précieuse pour le refinancement : elle permet de planifier avec confiance, sans craindre une hausse soudaine des taux qui viendrait annuler les bénéfices de l’opération.
Un volume record de renouvellements hypothécaires
Les hypothèques contractées durant la période de taux planchers de 2020-2021 arrivent massivement à échéance en 2025-2026. Equifax Canada rapporte que les renouvellements et refinancements représentaient déjà plus de 50 % des nouvelles originations hypothécaires au Q4 2024, en hausse de 10,6 % sur un an.
Pour les propriétaires dont l’hypothèque arrive à terme, le renouvellement représente une occasion naturelle de réévaluer l’ensemble de leur structure d’endettement — sans pénalité de bris de contrat. C’est le moment le plus stratégique pour intégrer une consolidation de dettes au processus.
Une valeur immobilière en progression dans plusieurs marchés
Malgré le ralentissement économique, la valeur des propriétés continue de progresser dans plusieurs marchés québécois et canadiens, soutenue par une demande qui dépasse l’offre. Selon l’APCHQ, les mises en chantier au Québec devraient progresser de façon modérée en 2025 et 2026, mais le rythme de construction demeure insuffisant pour combler le déficit de logements.
Cette progression signifie que l’équité disponible pour de nombreux propriétaires est plus importante qu’il y a deux ou trois ans — élargissant ainsi les possibilités de refinancement.
Des signaux économiques qui invitent à l’action proactive
L’économie canadienne est caractérisée en 2026 par une croissance modeste et des dépenses de consommation contenues. Les experts d’Equifax observent que les ménages qui adoptent une approche proactive — en restructurant leur dette avant qu’elle ne devienne ingérable — obtiennent des résultats nettement meilleurs que ceux qui attendent passivement une amélioration des conditions.
7. Les 5 avantages financiers mesurables
Avantage 1 : Réduction significative du coût en intérêts
C’est l’avantage le plus direct et le plus quantifiable. En passant d’un taux moyen de 16-22 % (cartes de crédit) à un taux hypothécaire de 4-5,5 %, vous réduisez le coût de portage de vos dettes de 70 % à 80 %. Sur un solde de 35 000 $, cela représente une économie de plusieurs milliers de dollars par année.
Avantage 2 : Simplification de la gestion budgétaire
Passer de cinq ou six paiements mensuels à un seul versement élimine le risque d’oubli de paiements (qui peut endommager votre cote de crédit) et réduit considérablement la charge mentale associée à la gestion de multiples créanciers. Cette simplification a un impact direct sur votre qualité de vie et votre capacité à planifier vos finances.
Avantage 3 : Amélioration potentielle de votre cote de crédit
En remboursant intégralement vos soldes de cartes de crédit, votre ratio d’utilisation du crédit chute drastiquement. Ce ratio — le rapport entre vos soldes et vos limites de crédit disponibles — est l’un des facteurs les plus influents dans le calcul de votre pointage de crédit. Une réduction de ce ratio peut se traduire par une hausse significative de votre cote en quelques mois seulement.
Avantage 4 : Libération de liquidités mensuelles
La réduction de vos paiements mensuels totaux libère un surplus de trésorerie qui peut être affecté stratégiquement : constitution d’un fonds d’urgence (idéalement 3 à 6 mois de dépenses), cotisations REER pour réduire votre impôt, cotisations CELI pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt, ou versements hypothécaires accélérés pour réduire la durée totale de votre prêt.
Avantage 5 : Sortie du cycle de l’endettement renouvelable
Contrairement au crédit renouvelable, qui n’a pas de date de fin de remboursement, une hypothèque a un calendrier d’amortissement défini. Vous savez exactement quand votre dette sera remboursée en totalité. Cette structure impose une discipline de remboursement et offre une visibilité claire sur votre trajectoire financière à long terme.
8. Les conditions d’admissibilité au refinancement
Avant d’entreprendre un refinancement en consolidation, il est important de comprendre les critères que les prêteurs évaluent.
L’équité disponible dans votre propriété
Vous devez disposer d’une équité suffisante pour couvrir vos dettes. Au Canada, la limite de refinancement est fixée à 80 % de la valeur marchande de la propriété. Une évaluation professionnelle sera requise pour établir cette valeur.
Calcul de votre équité disponible :
Équité accessible = (Valeur marchande × 80 %) – Solde hypothécaire actuel
Votre cote de crédit
Un pointage de 680 et plus est généralement requis pour accéder aux meilleurs taux auprès des prêteurs traditionnels (banques, caisses populaires). Si votre cote est inférieure, des options existent :
- Prêteurs alternatifs (prêteurs B) : acceptent des cotes plus basses, à des taux légèrement plus élevés
- Prêts hypothécaires de 2e rang : permettent d’obtenir des fonds sans toucher à votre hypothèque existante
- Prêteurs privés : solutions flexibles pour les profils de crédit affaiblis, à des taux plus élevés
Votre ratio d’endettement
Les institutions financières calculent deux ratios clés :
- Ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) : vos coûts de logement ne doivent généralement pas dépasser 32 % de votre revenu brut
- Ratio d’amortissement total de la dette (ATD) : l’ensemble de vos obligations financières ne doit généralement pas dépasser 40 à 44 % de votre revenu brut
Les documents requis
Le processus de refinancement nécessite typiquement : une preuve de revenu (relevés de paie, avis de cotisation), un relevé de votre hypothèque actuelle, les relevés de toutes vos dettes, une preuve d’assurance habitation et une pièce d’identité valide.
9. Les pièges à éviter : ce qu’on ne vous dit pas toujours
Le refinancement en consolidation est un outil puissant, mais comme tout outil financier, il comporte des nuances qu’il est crucial de comprendre avant de s’engager.
La pénalité de remboursement anticipé
Si votre hypothèque actuelle n’est pas arrivée à échéance, briser votre contrat avant le terme entraîne des frais de pénalité. Pour un prêt à taux fixe, cette pénalité peut représenter le différentiel de taux d’intérêt (DTI) calculé sur la durée restante, ou l’équivalent de trois mois d’intérêts — selon le montant le plus élevé. Dans certains cas, cette pénalité peut atteindre plusieurs milliers de dollars.
Conseil : Si votre renouvellement approche (dans les 6 à 12 prochains mois), il peut être plus avantageux d’attendre l’échéance pour éviter ces frais. Un courtier hypothécaire peut calculer précisément le seuil de rentabilité dans votre situation.
L’allongement de l’amortissement
En intégrant vos dettes de consommation à votre hypothèque, vous les remboursez sur une période potentiellement plus longue (20 à 25 ans) au lieu des 3 à 5 ans typiques d’un prêt personnel. Bien que vos paiements mensuels diminuent, le coût total en intérêts sur la durée pourrait augmenter si vous ne mettez pas en place une stratégie de remboursement accéléré.
Solution : Utilisez les versements accélérés ou les paiements forfaitaires annuels pour compenser cet allongement. La plupart des hypothèques canadiennes permettent de rembourser entre 10 % et 20 % du capital par année sans pénalité.
Le risque de récidive dans l’endettement
C’est le piège le plus courant et le plus important à comprendre. Le refinancement rembourse vos soldes de cartes de crédit, mais ne ferme pas vos comptes. Vos cartes de crédit se retrouvent avec un solde de zéro et une limite de crédit intacte. Sans une discipline budgétaire solide, le risque est réel de recommencer à accumuler des soldes — créant une situation pire qu’au départ (vous avez maintenant une hypothèque plus élevée et de nouvelles dettes de consommation).
Solution : Établissez un budget rigoureux, réduisez les limites de vos cartes de crédit, et envisagez de fermer les comptes superflus. Certains conseillers recommandent de ne conserver qu’une seule carte de crédit avec une limite modeste pour les dépenses courantes, à rembourser intégralement chaque mois.
Les frais associés au refinancement
Le refinancement implique des frais qu’il est essentiel d’intégrer dans votre calcul de rentabilité :
- Frais de pénalité (si bris de contrat)
- Frais d’évaluation de la propriété (typiquement 300 $ à 500 $)
- Frais de notaire (typiquement 800 $ à 1 500 $)
- Frais de mainlevée et d’enregistrement
- Frais d’assurance titre (dans certains cas)
Dans la majorité des situations, les économies en intérêts compensent largement ces frais dès la première année. Mais une analyse précise est essentielle pour le confirmer dans votre cas spécifique.
10. Les étapes concrètes pour aller de l’avant
Si vous envisagez un refinancement en consolidation de dettes, voici un processus structuré en cinq étapes.
Étape 1 — Dresser le portrait complet de votre endettement
Listez chaque dette avec son solde actuel, son taux d’intérêt et son paiement mensuel minimum. Calculez le coût total mensuel et annuel en intérêts. Ce portrait vous donne une base de comparaison claire pour évaluer les bénéfices du refinancement.
Étape 2 — Estimer votre équité disponible
Utilisez des outils d’évaluation en ligne pour obtenir une estimation préliminaire de la valeur de votre propriété, puis soustrayez votre solde hypothécaire actuel. Si l’équité disponible (à 80 % de la valeur marchande) couvre vos dettes, le refinancement est potentiellement viable.
Étape 3 — Consulter un courtier hypothécaire indépendant
Un courtier compare les offres de dizaines de prêteurs — banques, caisses populaires, prêteurs alternatifs — pour identifier la solution la mieux adaptée à votre profil. Contrairement à un conseiller bancaire qui ne représente qu’une seule institution, le courtier travaille dans votre intérêt et a accès à l’ensemble du marché.
Étape 4 — Réaliser l’analyse coûts-bénéfices complète
Avec votre courtier, comparez les économies projetées en intérêts avec les frais associés au refinancement (pénalité, notaire, évaluation). Calculez le seuil de rentabilité — le nombre de mois nécessaires pour que les économies compensent les frais initiaux.
Étape 5 — Mettre en place un plan de remboursement et de prévention
Une fois le refinancement complété, établissez un budget mensuel qui intègre vos versements hypothécaires révisés et prévient la réaccumulation de dettes. Automatisez vos paiements, constituez un fonds d’urgence, et réduisez les limites de vos cartes de crédit pour éviter la tentation.
11. Le rôle du courtier hypothécaire dans cette démarche
Dans un contexte où plus de 40 % des Canadiens souhaitent un meilleur accompagnement de la part de leurs institutions financières en matière de crédit, le courtier hypothécaire indépendant joue un rôle essentiel.
Le courtier ne représente pas une seule banque ou institution. Il agit comme intermédiaire entre vous et l’ensemble des prêteurs du marché, avec pour mandat de trouver la solution optimale selon votre situation. Son rôle comprend :
- L’analyse globale de votre situation financière (dettes, revenus, propriété, objectifs)
- La comparaison des offres de dizaines de prêteurs pour identifier le meilleur taux et les meilleures conditions
- Le calcul du seuil de rentabilité pour valider que le refinancement est réellement avantageux dans votre cas
- L’accompagnement administratif tout au long du processus (documentation, évaluation, notaire)
- Les recommandations post-refinancement pour structurer un plan de remboursement durable
Les services d’un courtier hypothécaire sont généralement sans frais pour l’emprunteur — le courtier est rémunéré par le prêteur sous forme de commission.
12. Questions fréquemment posées (FAQ)
Est-ce que le refinancement hypothécaire en consolidation est une bonne idée pour tout le monde?
Non. Le refinancement en consolidation est pertinent pour les propriétaires qui disposent d’une équité suffisante dans leur propriété et qui cumulent des dettes à taux élevé. Si vos dettes sont faibles, si vous ne possédez pas de propriété, ou si votre hypothèque arrive à échéance dans moins de 6 mois (auquel cas un simple renouvellement avec consolidation peut être plus simple), d’autres solutions peuvent être plus appropriées.
Quel est le montant minimum de dettes pour que le refinancement en vaille la peine?
Il n’y a pas de montant minimum universel. La pertinence dépend du différentiel entre le taux de vos dettes actuelles et le taux hypothécaire disponible, ainsi que des frais associés au refinancement. En règle générale, un montant de 10 000 $ et plus en dettes à taux élevé commence à rendre l’opération financièrement intéressante, surtout si le renouvellement hypothécaire approche.
Le refinancement va-t-il nuire à ma cote de crédit?
À court terme, la demande de refinancement peut entraîner une légère baisse temporaire de votre pointage (en raison de l’enquête de crédit). Cependant, à moyen terme, le remboursement intégral de vos soldes de cartes de crédit devrait améliorer significativement votre cote en réduisant votre ratio d’utilisation du crédit.
Puis-je refinancer si ma cote de crédit est faible?
Oui, mais vos options seront différentes. Les prêteurs traditionnels exigent généralement un pointage de 680+. En dessous, des prêteurs alternatifs (prêteurs B) ou des prêteurs privés peuvent offrir des solutions, bien qu’à des taux plus élevés. Un courtier hypothécaire peut vous orienter vers la meilleure option selon votre profil.
Quels sont les délais typiques pour un refinancement?
Le processus complet — de la première consultation avec un courtier à la signature chez le notaire — prend typiquement entre 4 et 8 semaines. Ce délai peut varier selon la complexité de votre dossier, la rapidité de l’évaluation et la disponibilité du notaire.
Puis-je refinancer si je suis travailleur autonome?
Oui. Les travailleurs autonomes peuvent accéder au refinancement, bien que les exigences de documentation soient généralement plus importantes (deux ans d’avis de cotisation, états financiers, etc.). Certains prêteurs alternatifs offrent des programmes spécifiquement conçus pour les travailleurs autonomes.
Ce qu’il faut retenir
Les soldes records de crédit renouvelable au Canada ne sont pas le résultat d’une consommation excessive — ils sont le symptôme d’un système où les taux d’intérêt des cartes de crédit et des prêts personnels rendent le remboursement structurellement difficile pour des millions de ménages.
Pour les propriétaires, le refinancement hypothécaire en consolidation de dettes offre une stratégie concrète et éprouvée pour briser ce cycle : remplacer plusieurs dettes coûteuses par une seule obligation structurée, à un taux considérablement plus bas, avec un calendrier de remboursement défini.
Dans le contexte de 2026 — avec un taux directeur stable, des renouvellements hypothécaires massifs en cours, et une valeur immobilière en progression — les conditions sont réunies pour que cette stratégie soit particulièrement pertinente.
La première étape? Consulter un courtier hypothécaire indépendant qui peut analyser votre situation dans sa globalité et vous présenter vos options réelles. Cette consultation est généralement gratuite et sans engagement.
Cet article est fourni à titre éducatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal personnalisé. Chaque situation est unique. Consultez un courtier hypothécaire accrédité ou un conseiller financier qualifié pour obtenir des recommandations adaptées à votre situation spécifique.
Sources : Equifax Canada Market Pulse (2024-2025), TransUnion Canada Q3-Q4 2024 Credit Industry Insights Report, J.D. Power 2025 Canada Credit Card Satisfaction Study, Hoyes Michalos & Associates 2025 Bankruptcy Study, Banque du Canada — Annonce du taux directeur janvier 2026, APCHQ — Prévisions du marché de l’habitation 2025-2026.
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- une garantie de résultat, de rendement, d’économie ou de taux d’intérêt.
Les taux d’intérêt, les montants, les calculs, les scénarios et les exemples chiffrés présentés dans cet article sont fournis à titre illustratif. Ils sont fondés sur des hypothèses simplifiées et ne reflètent pas nécessairement les conditions, les taux ou les résultats que vous pourriez obtenir. Les taux d’intérêt hypothécaires et les conditions de prêt varient en fonction de nombreux facteurs, incluant votre cote de crédit, vos revenus, la valeur de votre propriété, le ratio prêt-valeur, les politiques du prêteur et les conditions du marché en vigueur au moment de la demande. Ces données sont susceptibles de changer sans préavis.
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